(ИЗМЕНИЛИСЬ ПРАВИЛА НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ И ШТРАФНЫХ САНКЦИЙ В СЛУЧАЕ НЕНАДЛЕЖАЩЕГО ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА)
Получение так называемых «микрозаймов» или «микрокредитов» на данный момент является одним из наиболее популярных способов для решения срочных жизненных проблем, требующих значительных денежных вливаний. Процедура получения такого рода займа не занимает много времени и достаточно проста, почему данный займ и пользуется популярностью у населения нашего государства. Кроме того, микрофинансовые организации не обращают внимания на кредитную историю заемщика, в связи с чем они приобретают еще большую популярность у лиц с плохой кредитной историей.
Однако, заключение договора потребительского кредита с микрофинансовой организацией таит в себе немало опасностей, неочевидных для простого потребителя:
1) Первая опасность для потребителя состоит в том, что указанные займы выдаются под большой ежедневный процент, что существенно увеличивает их стоимость при конечном расчете.
2) Вторая опасность подстерегает тех заемщиков, которые не смогли в срок, установленный договором, возвратить микрофинансовой организации сумму долга, иными словами, просрочивших долг. Ранее проценты за ненадлежащее исполнение договора займа достигали поистине чудовищных размеров и могли превышать сумму основного долга в десятки раз. Однако, начиная с 2018 года ситуация начинает изменяться в лучшую сторону.
На данный момент проводится политика поэтапного снижения максимального размера задолженности по неустойкам, штрафам и иным платежам, назначаемым в случае просрочки возврата долга по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией.
Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». (С текстом данного нормативного акта можно ознакомиться по ссылке: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201812280026?index=7&rangeSize=1) вводятся дополнительные сдерживающие гарантии, которые не позволят в дальнейшем взымать с граждан необоснованно высокие суммы неустоек и штрафных санкций.
Итак, возможно привести следующий список изменений в законодательстве:
1) C 1 июля 2019 года максимальная процентная ставка по договору потребительского кредита не сможет превышать 1 % в день. Если ранее процентная ставка по договору могла составлять 1.5 или даже 2 % в день (в результате чего сумма процентов по займу могла превышать основной долг), то теперь эпоха сверхвысоких процентов уходит в прошлое;
2) С 1 января 2020 года не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа) достигнет полуторакратного размера (1.5) суммы предоставленного кредита (займа). Например, был взят займ на сумму в 11000 рублей (основной долг). С 1 января 2020 максимальная сумма штрафных санкций не сможет составить более суммы размером 11000*1.5 = 16500 рублей. Таким образом, максимально заемщик может быть обязан заплатить не более чем 11000 рублей (сумма основного долга) + 16500 рублей (максимальная сумма процентов в полуторакратном исчислении = 27500 рублей (максимальная сумма долга). Свыше такой суммы в указанном примере начисление происходить не может, что является существенной гарантией прав заемщика и не допускает начисления процентов в 5, а то и в 10 раз превышающих сумму основного долга.
Тем не менее, стоит оговориться, что указанные изменения в законодательстве будут действовать только для займов, взятых начиная с 01 июля 2019 года в части дневной процентной ставки и с 01 января 2020 в части максимального размера штрафных санкций. На займы, взятые до указанных сроков, к сожалению, данные послабления не распространяются.
Несмотря на облегчение жизни лиц, взявших микрозайм и не сумевших вовремя возвратить долг, максимальная сумма процентов все еще является достаточно крупной. Поэтому перед заключением такого договора советуем внимательно читать его условия, а также внимательно рассмотреть возможные перспективы его возврата и не заключать договор в случае, если возвратить сумму долга в кратчайшие сроки будет проблематично. Ненадлежащее исполнение договора займа в части пропуска срока для возврата долга грозит обращением взыскания на Ваше имущество в судебном порядке, арестом счетов в банковских организациях и принудительным изъятием имущества.
Информация, предоставленная в настоящей статье, не является юридической консультацией и может оказаться неприменимой в конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах с предоставлением необходимых документов по делу.
Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 11 февраля 2020 года, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать те изменения, которые будут внесены в законодательство после этого.