Все чаще среди клиентов областного государственного юридического бюро встречаются те, кто вложили денежные средства в ту или иную финансовую организацию, став не больше и не меньше инвесторами, желающими получать свою долю прибыли. Схема участия проста: на вложенные денежные средства (суммы могут варьироваться от 200 000 рублей до нескольких миллионов) начисляются проценты (от 12% до 18% годовых), которые с периодичностью возвращаются участнику-инвестору или, как такие лица поименованы в договоре, пайщику.
Организационно-правовая форма
Организационно-правовая форма таких организаций отличается. Так это может быть:
• Кредитный потребительский кооператив
Кредитный потребительский кооператив (далее - КПК) - основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам, за исключением случая в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков) (пункт 2 части 3 статьи 1 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»).
• Потребительское общество.
Потребительское общество - добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц, созданное, как правило, по территориальному признаку, на основе членства путем объединения его членами имущественных паевых взносов для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей его членов (статья 1 Закона РФ от 19.06.1992 № 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, ихсоюзах) в Российской Федерации»).
Правовая основа
Законодательные акты, регулирующие кооперативы и общества, также различаются.
Потребительские кооперативы являются одной из форм некоммерческих организаций (подпункт 1 пункта 3 статьи 50 ГК РФ) и являются более расширенным понятием, чем «потребительское общество».
Таким образом, потребительское общество — это разновидность потребительского кооператива, относящегося к некоммерческим организациям.
! Главным отличительным признаком некоммерческой организации признается то, что она не имеет в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли и не распределяет полученную прибыль между своими участниками.
Меняется ли в данному случае суть организации от ее наименования? Нет. Структура взаимоотношений общества и пайщика остается прежней.
Однако, если все так хорошо, какие могут возникать проблемы?
Возьмем для примера реальную историю (имена и название организации изменены).
В июле 2019 г. гражданка Д. заключила с КПК «Чудесный» договор передачи личных сбережений на общую сумму 1 200 000 рублей на срок 1 год. Размер компенсации (процентной ставки) за пользование личными сбережениями составил согласно договору 12,00 % процентов годовых.
В октябре 2019 г. гражданка Д. была извещена о том, что в отношении КПК «Чудесный» начата процедура ликвидации. В установленный законом двухмесячный срок гражданка Д. направила заявление по адресу местонахождения КПК с обоснованными требованиями включить ее в реестр кредиторов и вернуть вложенные денежные средства.
Ответ на заявление получен не был, направленная позднее претензия также оставлена без ответа.
Гражданка Д. решила обратиться в суд с исковым заявлением о возврате пая; решением суда ее требования были удовлетворены в сентябре 2020 г.
В ноябре 2020 г. при исполнении решения суда судебными приставами гражданка Д. узнала, что решением Арбитражного суда КПК «Чудесный» еще в сентябре 2019 г. был признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство по упрощенной процедуре ликвидируемого должника.
Далее последовало заявление в Арбитражный суд о включении требования в реестр требований кредиторов. Анализ судебных решений в отношении КПК «Чудесный» показал, что количество кредиторов и неисполненных судебных решений перевалило за несколько сотен.
Вероятность того, что хотя бы часть денежных средств будет возвращена гражданке Д, равна нулю.
Можно подумать, что это всего лишь один неудачный пример, исключение из правила, однако вот история номер два, на этот раз с участием КПО.
Гражданин Л. заключил с КПО «Юник» соглашение о внесении добровольного паевого взноса в размере 500 000 рублей на срок 1 год.
В соответствии с заявлением на финансовое поощрение, которое прилагается к соглашению, срок возврата вложенных средств – 17 мая 2020 г. по программе «Сезонный», финансовое поощрение составляет 18 % годовых с выплатой 1 раз в 3 месяца.
В КПК «Юник» Л. были переданы дополнительные суммы добровольного паевого взноса, в итоге общая сумма переданных денежных средств составила 1 600 000 рублей.
В мае 2020 г. Л. было подано заявление о возврате добровольного взноса, однако результата не последовало. Тогда Л. обратился с досудебной претензией с требованием о возврате переданных денежных средств в размере 1 600 000 рублей, а также суммы поощрений. КПК «Юник» подготовил ответ, что:
«в результате пандемии коронавирусной инфекции значительно возросло количество обращений пайщиков о возврате паенакоплений. Принимая во внимание, что паевые взносы пайщиков инвестированы в собственные проекты кооператива, а не размещены на счетах, единовременное удовлетворение всех требований невозможно. Для сохранения стабильной деятельности кооператива именно переоформление на новый срок является единственным способом сохранить и развивать кооператив».
Обязательства КПК должны были быть исполнены перед гражданином Л. в мае 2020 г. однако поскольку этого не произошло, он решил обратиться в суд. Несмотря на положительное судебное решение, неизвестно, будут ли возвращены ему вложенные паенакопления.
К сожалению, таких историй в практике областного государственного юридического бюро только за 2020 – 2021 год достаточно (порядка 20 дел).
Причина не только в том, что распространение коронавируса худшим образом повлияло на работу кооперативов: зачастую дело в невнимательности граждан, в отсутствии с их стороны анализа рисков и последствий крупных вложений; непонимание правил работы подобных организаций; желание легких денег от такого сложного и многоаспектного инструмента как инвестирование и т.д.
Впоследствии, одни обогащаются, другие – терпят убытки.
Мы подготовили для Вас некоторые правила, которыми Вы можете воспользоваться в данной ситуации.
Что сделать на этапе до заключения договора с КПК или КПО?
- четко осознать, что инвестирование – сложный процесс, требующий большого внимания и понимания всех аспектов денежного оборота; незнание финансовых процессов могут привести к большим денежным потерям;
2. не вкладывать крупную денежную сумму, если имеется значительный риск ее невозврата. Лучше отнести эту сумму в аккредитованный банк пусть и под небольшой процент. Шанс сохранения денежных средств здесь выше.
Что сделать на этапе после заключения договора, если деньги не возвращаются?
1. написать заявление в организацию о возврате суммы пая и процентов;
2. ни при каких условиях не соглашаться на продление договора и вложение дополнительных денежных сумм. Вероятно, это уловка, чтобы дольше удерживать денежные средства в компании и за их счет возвращать долги другим пайщикам;
3. в случае неполучения ответа от КПК на заявление о возврате, написать претензию (обращение с претензией необязательно, если это предусмотрено в договоре);
4. после неполучения ответа на претензию, можно обращаться в суд с иском;
5. отслеживать информацию о банкротстве КПК в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве на официальном сайте: https://bankrot.fedresurs.ru/Default.aspx.
В силу законодательства при банкротстве лица за взысканием задолженности можно обратиться сразу в Арбитражный суд с требованием о внесении в реестр требований кредиторов, миновав стадию судебного разбирательства в суде общей юрисдикции.
И ответ на последний вопрос:
Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды?
по материалам Российской газетыhttps://rg.ru/2017/12/12/reg-szfo/kak-otlichit-potrebitelskij-kooperativ-ot-finansovoj-piramidy.html):
1. Любой кредитный кооператив - это некоммерческая организация, то есть ее целью не может быть получение прибыли.
Настоящий КПК работает по принципу кассы взаимопомощи для пайщиков, выдавая им займы из средств других членов кооператива.
2. Слишком активная и агрессивная реклама свойственна финансовой пирамиде, а не кредитному кооперативу.
Навязчивый маркетинг нужен, чтобы привлечь максимальное число участников. Верный признак пирамиды - предложения приводить как можно больше друзей и знакомых.
3. Гарантированная доходность вложений и их страховка также должна настораживать.
Кооператив - не банк, понятие "вклад" он использовать не может. При этом имущественные интересы кооператива действительно могут быть застрахованы в страховой компании. В этом случае стоит проверить копию страхового договора и какие конкретно случаи в нем считаются страховыми.
4. Привлекать деньги пайщиков и принимать новых может только КПК, входящий в реестр Банка России и состоящий в саморегулируемой организации. Реестр и кооперативов, и СРО доступен на сайте Банка России. Также в октябре Банк России сформулировал требования к СРО, которые должны будут разработать базовый стандарт защиты прав и интересов получателей услуг кооперативов, входящих в саморегулируемые организации.
Будущий стандарт должен содержать объем и порядок раскрытия информации пайщикам, правила взаимодействия КПК с пайщиком, минимальные стандарты обслуживания, требования к рассмотрению обращений пайщиков, порядок досудебного разрешения споров.
Будьте бдительнее и внимательнее относитесь к своим финансам!
Информация, предоставленная в данном материале, не является юридической консультацией и может оказаться не применимой в конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах, с предоставлением необходимых документов по делу.
Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 04 сентября 2021 года, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать те изменения, которые будут внесены в законодательство после этого.