25 марта 2020 года Президент РФ Путин В.В. обратился к гражданам страны с обращением по вопросу ситуации с эпидемией коронавируса в мире.
Остановившись на текущей социально-экономической ситуации, Президент предложил дополнительные шаги для обеспечения социальной защиты граждан, сохранение их доходов и рабочих мест, а также поддержку малого и среднего бизнеса, в котором заняты миллионы людей.
Одним из предложений Президента было предоставление каникул как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. После этого последовали изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)». Согласно новой редакции заемщик - физлицо вправе потребовать у кредитора изменить условия кредитного договора (договора займа) для приостановления исполнения своих обязательств на срок, определенный заемщиком. Обратиться к кредитору с этим нужно в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 г. и при одновременном соблюдении установленных условий.
О чем идет речь?
Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, его месячный доход резко сократился, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его.
В период приостановления исполнения заемных обязательств не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
Заемщик вправе определить длительность данного периода - не более шести месяцев, а также дату его начала, с соблюдением определенных условий.
Кто имеет право на льготный период?
Льготный период предоставляется, если месячный доход заёмщика или совокупный доход созаёмщиков снизился минимум на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Кроме этого, кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 г. и россиянин в момент подачи заявки на переход на льготный период не должен находиться на ипотечных каникулах.
Воспользоваться отсрочкой платежей также могут благонадёжные заёмщики, и те, у кого ранее не было просрочек по платежам. Что касается штрафов и пеней, которые набежали по кредиту до каникул, они выплачиваются после их завершения.
Установлены максимальные размеры потребительских и ипотечных кредитов (займов), по которым физические лица могут воспользоваться «кредитными каникулами» - обратиться с требованием об изменении условия договора о приостановлении исполнения заемщиков своих обязательств. Такие размеры варьируются от 100 тысяч рублей до 4,5 млн рублей в зависимости от целей, на которые кредит был получен, и других условий.
Важно понимать, что речь идет не об остатке по долгу, а именно общей сумме кредита. То есть неважно, какая сумма кредита уже погашена.
Как получить отсрочку?
Перейти на льготный период можно в любой день до 30 сентября 2020 года, однако воспользоваться правом кредитных каникул возможно лишь один раз. Для этого необходимо подать заявление в банк. Предоставлять пакет документов, которые подтверждают снижение дохода, при подаче заявления необязательно. Но кредитор может запросить их у заёмщика. Это может быть справка о доходах и суммах налога физического лица с места работы, справка о регистрации в качестве безработного или больничный лист. Банк также может сам обратиться за информацией о доходах в ФНС, ПФР, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Собрать и передать документы по запросу банка необходимо в течение 90 дней после обращения за каникулами. Но если есть уважительная причина – этот срок может быть продлён ещё на 30 дней. На рассмотрение документов и ответ банка уходит пять дней. Если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.
Прекратить кредитные каникулы можно в любой момент. Достаточно уведомить банк любым способом:
- письменно;
- по телефону.
После этого банк в срок не позднее 5 дней обязан направить вам новый график платежей.
Как проходят каникулы?
Длительность кредитных каникул (не более полугода) и дату их начала (не позже, чем через две недели со дня подачи заявления об отсрочке по потребительскому кредиту и месяц по ипотеке) может выбрать сам заёмщик. Но если в заявлении нет указанных сроков, то каникулы устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления. В течение каникул кредит и проценты по нему не выплачиваются. Начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не имеет права. В этот период также не начисляются проценты на ипотечные кредиты, а на потребительские ссуды и кредитные карты – начисляются в меньшем размере. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода.
Что будет после окончания льготного периода?
После окончания кредитных каникул в случае ипотеки заёмщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Таким образом, срок кредита увеличивается на величину каникул, но общая сумма платежей не меняется. Что касается потребительского кредита, после окончания каникул заёмщик также выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. А затем выплачивает ещё и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул. График платежей должен направить банк не позднее пяти дней после завершения каникул, при этом их количество и периодичность должны быть такими же, как и по условиям кредитного договора. Независимо от вида ссуды, после её полного погашения заёмщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, которые он допустил перед уходом на каникулы. По окончании льготного периода заёмщик с кредитной картой возобновляет платежи по договору, но в увеличенном размере. К выплатам одновременно добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов, а также штрафов и пеней, если были нарушения договоры перед льготным периодом. Выплатить их необходимо в течение 720 дней после завершения каникул.
Те, кто обеспокоен своей кредитной историей, но вынужден просить предоставление кредитных каникул, может не беспокоится, Банк России рекомендовал указывать в кредитной истории физлица причины применения льготного периода. Это поможет исключать события реструктуризации долговых обязательств, связанных с распространением коронавирусной инфекции, из моделей оценки вероятности дефолта заемщика кредиторов и индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, рассчитываемого бюро кредитных историй.
Банк России утвердил дополнительные меры по защите интересов граждан. В их число вошла, например, рекомендация кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам, приостановить до 30 сентября 2020 г. процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые ранее кредиторами было обращено взыскание.
Дополнительно сообщаем, что открыт Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков.
Консультацию по всем возможным вариантам решения вопроса можно получить:
- по бесплатному номеру 8 800 700 56 77;
- на сайте спроси.дом.рф.
На сайте каждый заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, потерявший на время возможность вносить платежи по кредиту, сможет:
- узнать информацию о получении "ипотечных каникул" или реструктуризации кредита;
- задать интересующие вопросы через форму «вопрос-ответ»;
- скачать заявление на предоставление одной из мер поддержки.
⠀
Пример заявления о предоставлении кредитных каникул:
В ПАО «БАНК»
От Иванова Ивана Ивановича
Адрес регистрации______________
Электронный адрес:_____________
Телефон:______________________
ТРЕБОВАНИЕ
о предоставлении льготного периода
Я, Иванов Иван Иванович (ИНН 123456789) являюсь заемщиком ПАО «БАНК» по кредитному договору № __________ от _______________________ г.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, в связи со снижением моего дохода за предыдущий месяц более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год
требую:
Предоставить льготный период сроком на 6 месяцев, датой начала льготного периода считать дату направления настоящего заявления.
Иванов И.И., дата, подпись.