При досрочном погашении кредита можно вернуть страховку

24 апреля 2021

При досрочном погашении кредита можно вернуть страховку
Другие вопросы

Это связано с тем, что с 1 сентября 2020 г. вступили в силу положения Федерального закона «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Документ опубликован 28 декабря 2019 г.: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201912280026

Данный закон позволяет в случае досрочного погашения кредита вернуть деньги за страховку по договору страхования, заключенному после 1 сентября 2020 г. Следует отметить, что и раньше можно было вернуть эти деньги, однако, чаще всего это можно было сделать только через суд. Кроме того, федеральным законом установлены иные случаи возврата суммы страховки.

Об особенностях возврата денег за страховку пойдет речь в данной статье.

В соответствии с новым федеральным законом если с 1 сентября 2020 г. предоставлении кредита заемщик в целях обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору заключил еще и договор личного страхования, то в случае полного досрочного погашения такого кредита заемщик имеет право вернуть деньги за страховку.

При этом необходимо соблюсти одновременно следующие условия:

- договор страхования заключен после 1 сентября 2020 г.;

- страхование добровольное и оформлено при получении кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств по этому кредиту;

- страховой случай не наступил;

- заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, гражданин взял кредит в банке на 10 лет и одновременно заключил договор страхования жизни и здоровья на весь срок кредитования, заплатив сумму страховки в размере 10 тыс. рублей. Через четыре года гражданин кредит полностью досрочно погасил, в связи с этим он имеет право получить деньги за страховку. Однако, он сможет получить не всю сумму страховки, а только ту часть, которая образуется за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования. То есть за оставшиеся шесть лет.

Что для этого необходимо сделать?

Гражданину следует подать заявление в ту организацию, где был куплен страховой полис (кредитная организация или страховая компания), приложить необходимые документы. Через 7 рабочих дней деньги за страховку за оставшийся период должны вернуть.

Новым федеральным законом отдельно регулируются случаи, когда заемщик передумал и решил отказаться от заключения договора личного добровольного страхования, если с покупки страховки прошло менее 14 календарных дней.

Такой период применительно к договорам страхования называется периодом охлаждения. В этом случае по заявлению гражданина ему возвращается вся сумма страховки, а не ее часть. Срок рассмотрения такого заявления составляет 7 рабочих дней.

Исключения из данного правила:

- наступление страхового случая;

- заключение договоров страхования в соответствии со статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то есть договоров страхования заложенного имущества.

В отдельных случаях заемщики при заключении кредитного договора отказываются от заключения договора страхования.

В связи с этим новый федеральный закон предусмотрел положения, устанавливающие, что в таких случаях банк обязан предложить заемщику альтернативный вариант кредитования, в том числе по повышенной ставке.

А каким образом разрешаются вопросы о возврате страховой премии, если кредитный договор был заключен до 1 сентября 2020 года?

Сразу следует отметить, что в таких случаях новый закон не применяется и следует руководствоваться статьей 958 Гражданского кодекса России.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном же отказе гражданина от договора страхования уплаченная страховка, по общему правилу, не подлежит возврату (пункты 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса России). То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег.

Суды, разрешая вопрос о возврате части страховки при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров страхования и кредитного и обращают внимание, в частности, на следующие моменты.

Если страховка не связана с суммой основного долга по кредитному договору, а срок – с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования вернуть деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки, в связи с этим потребовать деньги за оставшийся срок нельзя.

Если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Такие выводы следуют из пунктов 7 и 8 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда России от 5 июня 2019 г, и являются обязательными к применению для нижестоящих судов.

В случае отказа страховой организации в возврате части страховки по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита и до обращения в суд с требованием о взыскании денежных сумм в настоящее время необходимо обратиться к финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг), если размер требований не превышает 500 тыс. рублей и если не пропущен срок исковой давности.

С 28 ноября 2019 г. это обязательная инстанция и пропустить ее нельзя.

К заявлению должны быть приложены копии необходимых документов.

Направлять такое заявление нужно по адресу: 119017 г. Москва, пер. Старомонетный, дом 3 или через личный кабинет на его сайте – https://finombudsman.ru/

Финансовый уполномоченный рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного гражданин вправе обратить в суд.


Информация, предоставленная в данном материале, не является юридической консультацией и может оказаться не применимой в конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах, с предоставлением необходимых документов по делу.

Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 24 апреля 2021 года, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать те изменения, которые будут внесены в законодательство после этого.


Заказ услуги:  Нет

Задать вопрос:  Нет

Детальное описание: 

Это связано с тем, что с 1 сентября 2020 г. вступили в силу положения Федерального закона «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Документ опубликован 28 декабря 2019 г.: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201912280026

Данный закон позволяет в случае досрочного погашения кредита вернуть деньги за страховку по договору страхования, заключенному после 1 сентября 2020 г. Следует отметить, что и раньше можно было вернуть эти деньги, однако, чаще всего это можно было сделать только через суд. Кроме того, федеральным законом установлены иные случаи возврата суммы страховки.

Об особенностях возврата денег за страховку пойдет речь в данной статье.

В соответствии с новым федеральным законом если с 1 сентября 2020 г. предоставлении кредита заемщик в целях обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору заключил еще и договор личного страхования, то в случае полного досрочного погашения такого кредита заемщик имеет право вернуть деньги за страховку.

При этом необходимо соблюсти одновременно следующие условия:

- договор страхования заключен после 1 сентября 2020 г.;

- страхование добровольное и оформлено при получении кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств по этому кредиту;

- страховой случай не наступил;

- заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, гражданин взял кредит в банке на 10 лет и одновременно заключил договор страхования жизни и здоровья на весь срок кредитования, заплатив сумму страховки в размере 10 тыс. рублей. Через четыре года гражданин кредит полностью досрочно погасил, в связи с этим он имеет право получить деньги за страховку. Однако, он сможет получить не всю сумму страховки, а только ту часть, которая образуется за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования. То есть за оставшиеся шесть лет.

Что для этого необходимо сделать?

Гражданину следует подать заявление в ту организацию, где был куплен страховой полис (кредитная организация или страховая компания), приложить необходимые документы. Через 7 рабочих дней деньги за страховку за оставшийся период должны вернуть.

Новым федеральным законом отдельно регулируются случаи, когда заемщик передумал и решил отказаться от заключения договора личного добровольного страхования, если с покупки страховки прошло менее 14 календарных дней.

Такой период применительно к договорам страхования называется периодом охлаждения. В этом случае по заявлению гражданина ему возвращается вся сумма страховки, а не ее часть. Срок рассмотрения такого заявления составляет 7 рабочих дней.

Исключения из данного правила:

- наступление страхового случая;

- заключение договоров страхования в соответствии со статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то есть договоров страхования заложенного имущества.

В отдельных случаях заемщики при заключении кредитного договора отказываются от заключения договора страхования.

В связи с этим новый федеральный закон предусмотрел положения, устанавливающие, что в таких случаях банк обязан предложить заемщику альтернативный вариант кредитования, в том числе по повышенной ставке.

А каким образом разрешаются вопросы о возврате страховой премии, если кредитный договор был заключен до 1 сентября 2020 года?

Сразу следует отметить, что в таких случаях новый закон не применяется и следует руководствоваться статьей 958 Гражданского кодекса России.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном же отказе гражданина от договора страхования уплаченная страховка, по общему правилу, не подлежит возврату (пункты 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса России). То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег.

Суды, разрешая вопрос о возврате части страховки при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров страхования и кредитного и обращают внимание, в частности, на следующие моменты.

Если страховка не связана с суммой основного долга по кредитному договору, а срок – с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования вернуть деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки, в связи с этим потребовать деньги за оставшийся срок нельзя.

Если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Такие выводы следуют из пунктов 7 и 8 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда России от 5 июня 2019 г, и являются обязательными к применению для нижестоящих судов.

В случае отказа страховой организации в возврате части страховки по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита и до обращения в суд с требованием о взыскании денежных сумм в настоящее время необходимо обратиться к финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг), если размер требований не превышает 500 тыс. рублей и если не пропущен срок исковой давности.

С 28 ноября 2019 г. это обязательная инстанция и пропустить ее нельзя.

К заявлению должны быть приложены копии необходимых документов.

Направлять такое заявление нужно по адресу: 119017 г. Москва, пер. Старомонетный, дом 3 или через личный кабинет на его сайте – https://finombudsman.ru/

Финансовый уполномоченный рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного гражданин вправе обратить в суд.


Информация, предоставленная в данном материале, не является юридической консультацией и может оказаться не применимой в конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах, с предоставлением необходимых документов по делу.

Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 24 апреля 2021 года, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать те изменения, которые будут внесены в законодательство после этого.


Детальная картинка: Array